為什麼你需要債務舒緩計劃 (DRP)?

現在受債務纏身苦不堪言? 有沒有發現無論多麼努力還款,在利疊利情況下,好似永遠都還不完。又或者是,一項債務還沒還清,已經要承擔另一項債務,隨時有可能會面臨破產,導致日後生活受到嚴重影響而急需債務舒緩方案? 為了擺脫財務負擔,又不想影響聲譽,你可以考慮債務舒緩。要知道DRP申請是否是最適合你的解決方案,就要了解清楚債務舒緩程序、收費以及DRP計劃的內容。

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債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan – DRP) 是重組債項其中之一種方法,可以說是IVA的簡化版,但與後者不同,因為DRP申請不用走法律程序,而且掌控權大多都在債務人手中。債務人不用找DRP代理人,可以選擇與個別的債權人直接商談還款方案。只要受雙方同意,就可以根據新的DRP方案每月定額定息還款,債務人不用破產的同時,可以過正常人的生活,而且債務舒緩在指定之年期間還清債項就可以了。

當通過分析之後,債務舒緩不像個人安排般需要委任代理人替債務人擬定還款報告,另外,亦不需要聘請律師向法庭申請臨時命令,DRP亦不需要上庭開債權人會議。對於一些在敏感行業工作的人士(例如紀律部隊、金融機構等)來說,DRP債務舒緩可能比個人安排更合適。由於僱主會收到債務人的個人安排申請通知,所以或多或少都會影響債務人在公司或行內的聲譽,甚至會失去工作或不再受聘;而DRP申請則不會公開,加上不會透露債務舒緩程序的任何痕跡,債務人可以避免面對處理債務時所帶來的不必要壓力。除此之外,DRP收費較低和申請時間快,不過申請人須提供所有個人之欠債資料紀錄,經由專業人士分析是否適合申請債務舒緩計劃。

債務舒緩程序:

雖然債務人可以自行作出DRP申請,但要自行負責所有商談事宜。這可能可以節省債務舒緩收費,但現實中,自行分析所有資料和制定DRP債務舒緩建議書也不是一件容易的事。因此,本公司可以為債務人分析財務狀況及安排債務舒緩,更會協助欠債人跟其他債權人商討可行的還款方案。

 

債務舒緩程序 – 第一步:

首先,債務人需要與我們的專業DRP團隊會面,面談內容是保密的。我們能協助分析其經濟狀況以及還款能力,再擬定一份說明欠債人之還款能力,還款額、利率、期數及還款方式的DRP債務舒緩計劃建議書。一旦確定債務人的負債是可以通過DRP申請處理,債務人就可以授權本公司與債權人洽商。

 

債務舒緩程序 – 第二步:

DRP債務舒緩計劃的下一步,就是我們公司按照一般債務舒緩程序,安排向個別的債權人獨立提交DRP建議書。在這一步,我們會努力找出一個能符合雙方利益的債務舒緩方案,而這部分正常需要大概一個半月至兩個月的時間不等。

作出DRP申請時,為方便其他金融機構債權人考慮債務人的財務狀況,債務人有責任向債權人提供真實、完整、準確及最新的財務資料。安排債務舒緩通常需要一系列的文件,包括入息證明、資產負債資料(例如詳細列出債務人所有隊債資料、持有債務人債務的銀行或金融機構,以及欠下每名債權人的款項)、信用卡月結單和戶口紀錄副本等,方便分析債務舒緩計劃的可行性,及交代所需的DRP收費。

 

債務舒緩程序 – 第三步:

我們公司專業的DRP團隊,會一路協助DRP申請人向各個債權人分別提交有關的債務舒緩還款建議書。然後就可以與各個債權人展開商討DRP方案的一些細節,找出能同時滿足債權人與債務人雙方的利益債務舒緩計劃,並達成共識。

 

債務舒緩程序 – 第四步:

當DRP還款方案協議通過後,雙方需要簽署新的DRP債務舒緩還款建議書。之後,債務人可以開始執行有關方案上的還款細節,按指定日期和指定金額於債務舒緩計劃內償還所有債項。要留意,當債務人收到正式DRP方案後,應仔細閱讀,有需要可提出疑問,之後亦要表明接納該方案才正式執行,以避免日後有任何爭拗。當債務舒緩協議一經落實,債務人是需要與債權人簽署新的還款協議書,並履行新的還款方案直接還款予有關的債權人。因為與其他解決方案相比,DRP過程更簡單,所以債務舒緩收費會較為低。

DRP債務舒緩的優勢:

留意選擇DRP債務舒緩計劃可以提供以下主要優勢:

  1. 透過DRP與債權人達成新的還款方案,可以減低利息的支出。債務舒緩好處是只而要定期償還協定的金額,有機會在數年間償還所有債項。這不僅可以有效地減輕債務人生活負擔,併且債務舒緩計劃下還可以維持合理的生活水平。
  2. 由於DRP申請的私隱度較高,適合敏感之行業,如銀行、保險、金融及紀律部隊等。選擇債務舒緩不用擔債務問題會影響個人名聲和工作晉升機會。
  3. 由於DRP債務舒緩計劃無須經過法院審批,亦不需要代理人(律師或會計師),更不須透過代理人安排還款,所以債務舒緩收費會省卻了很多不必要的行政費。因此,DRP收費會通常較其他安排優惠,而由於債務舒緩是無須經過法院審批,亦不用得到75%債權人同意,成功率相對地會較高。

DRP申請資格:

 

DRP解決方案會比較適合:

  • 債權人的數量有一個或以上便能夠作出DRP申請。
  • 欠債總額低於十萬者亦可辦理債務舒緩 (但必須要為超過月薪十倍) 。
  • DRP債務舒緩計劃尤其適合從事敏感行業的人仕 (如銀行職員, 紀律部隊等) 。

 

DRP的好處:

  • 債務舒緩可以自由選擇只處理某部份的債務。
  • DRP能夠保留部份擁有的信用卡或信貸戶口。
  • DRP債務舒緩不會影響現有工作。
  • 債務舒緩程序較為簡單快捷,比較節省時間。
  • 債務舒緩過程不需要委任代名人和不用經法律程序,DRP收費較少,能節省行政費及堂費。
  • DRP計劃利息較低,每月供款金額相對地亦較低。

 

DRP的壞處:

  • 債務人需要每月從薪金中保留特定金額作債務舒緩計劃還款之用。
  • 在DRP債務舒緩進行期間,環聯資訊有限公司(TU) 會有記錄顯示債務人正在還款,因而影響信貸評級。
  • 債務人在未還清DRP方案的債務前,未必能借貸或申請信用卡。

債務舒緩申請所需文件

申請DRP債務舒緩計劃時,我們強烈建議債務人應盡量提供所有有關債務及個人財務狀況的資料,如實告之我們公司閣下的實際情況,讓債務舒緩團隊能深入了解狀況,再給予閣下相應的建議以及清楚列出債務舒緩收費。

在財政資料方面,DRP申請人可以提供與債權人的相關貸款合約、欠款證明、信用卡月結單等。同時,債務舒緩亦需要閣下交代個人收入狀況,例給提供每月入息記錄、僱傭合約、銀行月結單等。有需要時,還可能要提供文件,包括電費賬單、水費賬單、上網賬單等,方便分析DRP債務舒緩的適用性。

有關DRP計劃 – 常見問題:

有關DRP計劃 - 常見問題

  • 1. 選擇DRP債務舒緩會不會影響信貸紀錄?

    會。由於DRP債務舒緩計劃是重組個人債項的一種方式,環聯資訊有限公司(TU)將留有紀錄。因此,DRP是會影響申請人的信貸評級。在債務舒緩計劃進行期間,申請人不能借貸及申請信用卡。不過,當債務人還清所有債務後,紀錄只會保留5年,屆時債務人就不再受限制,可以自由申請借貸或申請信用卡。

  • 2. 如果我從事敏感行業 (紀錄部隊、金融機構) ,我僱主會不會收到DRP申請通知?

    不會。因為DRP計劃的資料會保密,而且不會通知僱。

  • 3. DRP會留有公開紀錄嗎?

    債務舒緩並不會在政府公開名冊留有紀錄,比教適合從業一些敏感行業的人士申請。

  • 4. DRP是否要全部的債權人同意才可以進行?

    債務舒緩計劃不一定要全部的債權人同意才可以進行,因為並非所有銀行和財務機構都願意接受答參與DRP計劃。只要閣下有一部分債權人接受該DRP計劃,都能有效舒緩閣下整體的債務負擔,起碼有一部分的債務都能按閣下的還款能力來重新安排,減輕了每月的還款金額。債務舒緩計劃其中一個優點就是還款條件靈活,與每個債權人所訂立的還款期和利息毋須一致。

  • 5. 我怎樣可以知道是否適合申請DRP?

    除了解債務舒緩收費外,想要知道自己是否適合DRP,可以參考以下幾點:

    • 了解你的債權人 – 並非所有銀行和財務公司都會接受DRP安排,如果你的債權人當中包含一些以放債人名義借貸的財務公司,大多不會接受DRP債務舒緩
    • 債務舒緩金額 – 每個人的入息不同,但欠債數目必須要為超過月薪10倍(就算低於10萬的債務亦可辦理)。萬一債務太多而超過能力所及,就可能要採用另外方法處理債務。
    • 生活開支和家庭負擔 – DRP的目的是讓債務人士可以不用申請破產的情況下,仍可以過正常生活,同時履行還款責任。因此,DRP需要平衡生活開支和還款能力。
    • 債務人所屬行業 – 行業會影響工作的穩定性和收入,而且一些工作性質 (例如紀律部隊、公營機構、公營機構、金融機構等)的人士會擔心債務舒緩會影響個人聲譽,因此都是其中一個重要的考慮因素

    每個債務人的個案都不同,是否適合DRP計劃及有關的債務舒緩收費,需要視乎實際情況而定。

  • 6. 如果我申請DRP債務舒緩計劃不獲接受,可不可以考慮其他計劃?

    如果DRP債務舒緩不獲批申請其他計劃的成功率都不會高,我們公司的專業團隊會再按你的申請情況再給予你可行方案。

  • 7. 為什麼DRP會不獲接受?

    所有方案的申請都不一定會保證獲批,可以有不同的原因。萬一DRP申請宣告不獲批,可以審視債務舒緩程序有否出錯或遺漏,例如是否沒有遞交齊全相關文件和資料,或是債權人(銀行或財務公司) 不接受債務人所提出的債務舒緩建議。債務人有需要可以補交資料和文件,若是未能獲接受,可以考慮其他債務舒緩方案。

  • 8. 當債權人收到通知,知道我在辦理DRP計劃,是否會停止追數行為?

    如果是有參與債務舒緩計劃的銀行和財務公司,當收到通知後都會停止追數。但一些沒有參DRP計劃的債權人,就有權繼續追數行為,不受計劃所限。例如一些以放債人名義貸款給你的財務公司大多都不會接受DRP方案,如想了解更多有關的詳情,我們的專業團隊十分樂意為你解答任何關於DRP債務舒緩計劃的查詢。

  • 9. 我想要處理目前債務問題,如何得知我應選擇DRP或其他方案呢?

    債務舒緩或是其他方案都能解決債務問題,每種方案都各有特點,重點是要了解自己的需要,有效解決財務問題。想要為自己揀選合適的方案,建議尋求專業人士意見。本公司的專業團隊能為你分析財務狀況,按你的實際需要,為你建議最合適的債務舒緩方案,有效解決債務煩惱。

  • 10. 我決定選擇DRP計劃,但完全不了解應該怎樣做?

    本公司擁有資深債務舒緩顧問團隊,擁有豐富DRP申請的經驗,我們會根據不同申請人士的債務情況而給予合適建議,並會為申請人跟進整個債務舒緩程序。如有意了解更多有關DRP的詳情,我們公司十分樂意為閣下解答任何疑問。

  • 11. DRP收費一般是什麼水平?

    債務舒緩收費視乎個別情況而可能有所不同,大概數千元到萬元不等。不過DRP收費相比其他解決方案,由於債務舒緩程序較少,不用經法庭處理,能節省行政費和堂費。因此,DRP收費會比較低一點。如想了解更多有關DRP債務舒緩的收費安排,可以聯絡我們,我們會按你的實際情況評估所需DRP費用。

  • 12. 債務舒緩計劃完成後,我可以申請按揭嗎?

    可以。只要債務人還清所有債項,待信貸評級回復正常就可以申請按揭買樓,而且利率不會因之前曾採用DRP債務舒緩而提高。不過要留意的是會影響信貸評級,而回到正常水平亦需要時間。

  • 13. 你們會收取債務舒緩計劃以外的費用嗎?

    協助客戶處理債務問題是我們的責任,我們的DRP收費絕對透明,不設隱藏費用,亦不會收取額外開支。我們的債務舒緩收費準則有規定的計算方式,而且亦公開列出,閣下大可放心委任我們的專業團隊安排DRP債務舒緩計劃。

  • 債務舒緩程序:

    雖然債務人可以自行作出DRP申請,但要自行負責所有商談事宜。這可能可以節省債務舒緩收費,但現實中,自行分析所有資料和制定DRP債務舒緩建議書也不是一件容易的事。因此,本公司可以為債務人分析財務狀況及安排債務舒緩,更會協助欠債人跟其他債權人商討可行的還款方案。

     

    債務舒緩程序 – 第一步:

    首先,債務人需要與我們的專業DRP團隊會面,面談內容是保密的。我們能協助分析其經濟狀況以及還款能力,再擬定一份說明欠債人之還款能力,還款額、利率、期數及還款方式的DRP債務舒緩計劃建議書。一旦確定債務人的負債是可以通過DRP申請處理,債務人就可以授權本公司與債權人洽商。

     

    債務舒緩程序 – 第二步:

    DRP債務舒緩計劃的下一步,就是我們公司按照一般債務舒緩程序,安排向個別的債權人獨立提交DRP建議書。在這一步,我們會努力找出一個能符合雙方利益的債務舒緩方案,而這部分正常需要大概一個半月至兩個月的時間不等。

    作出DRP申請時,為方便其他金融機構債權人考慮債務人的財務狀況,債務人有責任向債權人提供真實、完整、準確及最新的財務資料。安排債務舒緩通常需要一系列的文件,包括入息證明、資產負債資料(例如詳細列出債務人所有隊債資料、持有債務人債務的銀行或金融機構,以及欠下每名債權人的款項)、信用卡月結單和戶口紀錄副本等,方便分析債務舒緩計劃的可行性,及交代所需的DRP收費。

     

    債務舒緩程序 – 第三步:

    我們公司專業的DRP團隊,會一路協助DRP申請人向各個債權人分別提交有關的債務舒緩還款建議書。然後就可以與各個債權人展開商討DRP方案的一些細節,找出能同時滿足債權人與債務人雙方的利益債務舒緩計劃,並達成共識。

     

    債務舒緩程序 – 第四步:

    當DRP還款方案協議通過後,雙方需要簽署新的DRP債務舒緩還款建議書。之後,債務人可以開始執行有關方案上的還款細節,按指定日期和指定金額於債務舒緩計劃內償還所有債項。要留意,當債務人收到正式DRP方案後,應仔細閱讀,有需要可提出疑問,之後亦要表明接納該方案才正式執行,以避免日後有任何爭拗。當債務舒緩協議一經落實,債務人是需要與債權人簽署新的還款協議書,並履行新的還款方案直接還款予有關的債權人。因為與其他解決方案相比,DRP過程更簡單,所以債務舒緩收費會較為低。

    DRP債務舒緩的優勢:

    留意選擇DRP債務舒緩計劃可以提供以下主要優勢:

    1. 透過DRP與債權人達成新的還款方案,可以減低利息的支出。債務舒緩好處是只而要定期償還協定的金額,有機會在數年間償還所有債項。這不僅可以有效地減輕債務人生活負擔,併且債務舒緩計劃下還可以維持合理的生活水平。
    2. 由於DRP申請的私隱度較高,適合敏感之行業,如銀行、保險、金融及紀律部隊等。選擇債務舒緩不用擔債務問題會影響個人名聲和工作晉升機會。
    3. 由於DRP債務舒緩計劃無須經過法院審批,亦不需要代理人(律師或會計師),更不須透過代理人安排還款,所以債務舒緩收費會省卻了很多不必要的行政費。因此,DRP收費會通常較其他安排優惠,而由於債務舒緩是無須經過法院審批,亦不用得到75%債權人同意,成功率相對地會較高。

    溫馨提示

    大部份銀行做到0%利息,即時可以停止追數滋擾,最短可以兩個月完成,視乎客人需要,每個月供款可以即時減少一半或以上,亦可以大大縮短還款期數

    Chris Lui理財顧問