IVA個人自願安排

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甚麼是IVA?

根據破產條例第6章第20條,個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement,IVA債務重組是申請破產以外的一個選擇。債務人需要找一個IVA申請代理人,而該名代理人需要是會計師或律師。IVA個人自願安排的代理人會向債權人提出還款建議方案,然後再透過代理人還款給債務人。

 

同時,債務重組程序上你亦可以向法庭申請臨時命令,在此期間,任何人都不得向債務人採取或繼續進行破產或其他法律程序。

個人自願安排方案更靈活

IVA委任一名有經驗的代理人都是一個關鍵因素,以往代理人都是由管理署署長擔任,但自2002年9月開始,具法院認可其資格及經驗的執業會計師和律師都能擔任IVA申請的代理人,令債務重組程序更加靈活。

 

IVA程序簡單,只需要到律師樓宣誓,個人自願安排計劃便可以開始。IVA代理人憑豐富債務處理經驗,會先了解債務人的個人收入及財務狀況,再評估其還款能力。接著,IVA代理人會向法庭及債權人提出新的還款方案,尋求取得債權人的同意,達成還款協議,再由法庭頒令,債務人需要就IVA個人自願安排方案還清債務,而利息一般都會較原先降低達80%。除此之外,債務重組收費也相當合理,令債務人不用走向末路,可繼續正常生活,而且IVA影響相比其他解決方案小。

IVA影響較小

IVA好處是給已經面對末路人士的另一個解決方案。IVA個人自願安排是不會留下負面紀錄,減低破壞個人信譽的風險。同時,IVA亦不會受條款的限制,不過若債務人從事某些行業,如紀律部隊或金融行業,僱主有機會收到有關你進入了債務重組程序的通知。當你和法院申請了臨時命令,債權人亦會收到通知,他們需停止所有追數行動,待IVA計劃下新的每月還款安排,而債務人的壓力就可以立即得到舒緩,減輕心理負擔。

 

IVA債務重組的另一個分別就是聲譽可以得到保障,特別是債務人的工作如果乃涉及處理資金財產、必須有專業資格、必須獲授權又或者其他公務等,個人自願安排可以說是最佳的方法。

IVA個人自願安排好處有哪些?

  • IVA申請可以有效避免被標上污名
  • 個人自願安排沒有嚴格的條例限制生活
  • IVA不會留有長遠記錄
  • 債務重組程序毋須通知僱主及家人
  • 整個IVA程序所需要的時間較為短
  • IVA會將所有債務會設立定息、定額的還款安排
  • 專業資格不受IVA影響,申請人仍可以保留其專業資格及牌照,不像與其他方法,有機會被吊銷專業牌照或是影響工作。
  • 允許繼續經營生意,在IVA進行期間,債務人可以繼續經營生意,或是出任公司管理層,不會受IVA影響。
  • 個人自願安排能夠定額還款,代名人會按債務人還款能力制定IVA還款建議書。如果順利進入債務重組程序後,債務人只要依從IVA建議書所定下的每月還款額,將之還給債權人即可。債務人入息餘額不會被扣除,可以自由運用而沒有限制,IVA計劃下可靈活作個人財政規劃。

IVA申請資格:

  •   IVA個人自願安排對於一些收入較穩定、而所欠款項超過其每月薪金十多倍以上的債務人會較適合
  •   另外一些從事敏感職業,但又不可以申請破產的債務人,IVA債務重組方案也較適合他們用上

IVA影響有什麼?

在IVA個人自願安排執行期間,債務人需要每月定時定額清還債務。IVA計劃大約是3-5年的還款時間,期間不可保留任何信用卡。同時,有關臨時紀錄亦會登記在破產署的特備名冊內,公眾可隨時查閱。當IVA債務人清還債務後,環聯的信貸資料庫會顯示債務人已全數清還債務,而該IVA債務重組記錄在5年後會消失,債務人的信貸評級分數亦會隨時間而改善,之後就可以再借貸、申請信用卡或樓宇按揭等,不再受IVA影響。

IVA可處理以下之債務類型:

  • 信用卡債務
  • 銀行的個人貸款
  • 財務公司借貸
  • 高利息「一筆清」款項
  • 儲蓄互助社貸款
  • 學生資助貸款
  • 個人或公司稅項

甚麼是IVA個人自願安排?

根據破產條例第6章第20條,個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement,IVA 債務重組) 是申請破產以外的一個選擇。債務人需要找一個代理人,而該名代理人需要是會計師或律師,代理人會向債權人提出還款建議方案,然後再透過代理人還款給債務人。

同時你亦可以向法庭申請臨時命令,在此期間,任何人都不得向債務人採取或繼續進行破產或其他法律程序。

委任一名有經驗的代理人都是一個關鍵因素,以往代理人都是由破產管理署署長擔任,但自2002年9月開始,具法院認可其資格及經驗的執業會計師和律師都能擔任代理人,令債務重組程序更加靈活。

IVA申請過程簡單,只需要到律師樓宣誓,計劃便開始。代理人憑豐富債務處理經驗,會先了解債務人的個人收入及財務狀況,評估還款能力,向法庭及債權人提出新還款方案,取得債權人的同意,達成還款協議,再由法庭頒令,債務人需要就方案還清債務,而利息一般都會較原先降低達80%,IVA 收費也相當合理,令債務人不用申請破產,可繼續正常生活。

IVA是給面臨破產的另一個解決方案,不像破產,不會留下破產紀錄,減低破壞個人信譽的風險,亦不會收破產條款的限制,不過若債務人從事某些行業,如紀律部隊或金融行業,僱主有機會收到有關你重組債項的通知。當你和法院申請了臨時命令,債權人亦會收到通知,他們需停止所有追數行動,待每月的還款安排,而債務人的債務壓力就可以立即得到舒緩,減輕心理負擔。

IVA申請和進行破產的另一個分別就是,破產會對債務人的聲譽有著長遠的影響,特別是債務人從事一些牽涉處理資金財產、須專業資格、須獲授權或公務等的職業,IVA可以說是破產以外的最佳方法。

IVA個人自願安排的好處

可以有效避免被標上破產的污名

沒有如破產條例般的嚴格限制和不會承擔有破產身份或記錄

處理上毋須通知僱主及家人

整個過程所需要的時間較破產程序為短

所有債務會設立定息、定額的還款安排

債務重組程序

IVA申請程序 預計時間
(由提出申請日起計)
第1階段
債務人必須將所需要的文件及資料全部帶備,當中要有與債項有關和入息等資料,然後可於我們公司作IVA服務諮詢和分析。首先,我們會評估債務人的情況,並對案件作確認、接納(要注意是,我們公司只會接受一些有把握之IVA申請,如果有些個案不適宜進行個人自願安排的話,我們會清楚告訴債務人,一定不會浪費您任何IVA收費和時間,亦不會濫收隱藏費用)。

而我們IVA申請方面,也會對債務人和債權人兩方的權益作出平衡以編寫建議書,當中內容既有債項的每月還款額之建議,亦有期數和利率的建議,同時也清楚列出申請人之生活必要開支;IVA申請人的資產,除有自住的一般物業外,還包括私家汽車、保險,以至退休金等,都會一一交代清楚。

第 1 日
就開展IVA個人自願安排進行宣誓,由代表律師將臨時命令申請書呈送法庭存檔 約 2 星期內
第2階段
IVA債務重組之代名人,會替申請人作代表出庭進行聆訊,這時候法庭會頒佈IVA臨時命令。在這段段時間內,在未經法庭許可之情況下,任何人都不可以向債務人採取任何訴訟之程序。 約 3 個月
此外,也會刊登出債權人的會議通告(當中會為中文報紙和英文報紙各一份),這便是正式通知債權人快將會舉行債權人會議,共同討論IVA還款方案。 約 3 個半月
舉行債權人會議,商討IVA還款方案。 約 4 個月
第3階段
獲出席和作投票的債權人或他們的代表,如果是以大多數通過決議(大多數的意思,是指佔出席及投票債權人所持債款的總值為75%以上),IVA債務重組便正式宣告實行,每個月必須依時交付還款,並且會由代名人對還款予債權人方面作安排。

如果想要了解有關個人自願安排IVA收費,可留言或致電我們專業團隊查詢。

有没有什麼IVA壞處要注意?

每件事都有好處和壞處,IVA亦不例外。閣下除了要了解IVA個人自願安排的好處外,亦同樣需要首先了解有關的IVA壞處,在正式申請前要衡量IVA影響及後果。

 

IVA壞處 1 – 債務重組程序需時

IVA壞處之一,是或有可能牽涉多個步驟,包括要委任代名人、在債權人會議方面作安排,當然還有向法庭作臨時命令之申請等。IVA程序都是需要一定的時間處理,因此相比DRP及IDRP,由IVA申請,直至完成還款,當中用上的時間通常也比較長。

 

IVA壞處 2 – 要承擔一定風險

IVA債務重組其實不一定會獲批的,當中有不少因素,會令有關方案不獲接納,所以另一個IVA壞處,就是有可能具一定程度的風險。例如債權人與債務人意見不一,在還款建議方面未能取得共識,又或者債務人未能夠依還款建議書所制定的細則作還款,若有上述情況出現,債務人便有可能面對訴訟。

 

IVA壞處 3 – 可能要通知僱主

作個人自願安排的好處之一,就是在作相關辦理時,不用向僱主申報,以避免IVA影響個人名聲;不過要留意是有某些行業,包括銀行業、金融業,還有紀律部隊等,都會獲通知而清楚知道其僱員之IVA申請。

IVA收費一般如何?

法庭相關的債務重組收費:

 

當要向法庭申請臨時命令時,債務人須向法庭支付一筆費用,相關的債務重組收費會按債務的數額而不同,可以參考以下計算:

 

  • 首 $100,000 的每 $1,000 或不足部份 1.5% 作為IVA收費
  • $100,000 以外的每$ 1,000 或不足部份 0.75% 作為IVA收費

例如債項是 $200,000,法庭相關的債務重組收費將會是 $1,500 + $1,425 = $2,925

 

其他IVA收費或者雜費:

 

以下的債務重組收費都是實報實銷,例如:

 

  • 影印費
  • 報章通告(約$2000)
  • 車馬費
  • 除報章通告以外,數額不超出 $2000

 

如果想要了解有關IVA收費細節,可留言或致電我們專業團隊查詢。

關於個人自願安排 - 常見問題:

個人自願安排 - 常見問題

  • 1. IVA申請有什麼分別?會不會對原來的生活水平有很大的影響?

    IVA的目的是要幫債務人避免走向末路的同時減輕債務問題。IVA影響較小,所訂立的還款安排不會有很多限制,相對的IVA壞處並不多,對原來的生活不會造成很大的影響,可以維持合理生活的同時亦能償還債務。

  • 2. 在IVA申請時,是否需要向僱主申報?

    個人自願安排屬於個人的債務處理方法,債務人可自行決定是否需要向僱主申報。但有一些行業或職業比較敏感,例如銀行、財務公司、金融機構、紀律部隊等,進行IVA就可能需要申報。

  • 3. 怎樣才算是成功通過IVA申請?

    根據法例規定,債務人所提出的IVA建議,是需要得到欠債額總值的75%或以上債權人同意才可以正式獲得通過。

  • 4. IVA進行期間可否申請信用卡?

    債務人於IVA還款期間應該避免再借貸,而且銀行或財務機構也不會接納債務人的貸款或信用卡申請。

  • 5. 如果我是一名失業人士,我可以作IVA申請嗎?

    不可以。個人自願安排需要提供合理的入息證明,以證明有能力於特定的還款期內還清所有債務。

  • 6. 誰可以是IVA代名人?要有什麼資格?

    在IVA申請時,債務人必須找到一名人士為其擔任代名人。以往IVA個人自願安排的代名人都是由管理署署長擔任。但由2002年9月開始,管理署署長已不再擔任代名人。任何人士如具備法院認為合適的經驗及資格,就有資格擔任IVA代名人,而通常會是會計師或律師。

  • 7. 我想減輕債務問題,但我擁有一些私人物業,會否不符合IVA資格?

    一般來說,由於要償還債務,銀行會要求債務人變賣資產物業,用作償還債款。因此,IVA需要如實申報所有所持物業,再按情況制定合理的還款安排。

  • 8. IVA債務重組會否對個人聲譽造成負面影響?

    不會。IVA是常見的債務處理方式,不會留有永久紀錄,而信貸紀錄亦會在還清款項後逐步恢復。

  • 9. 如果我選擇個人自願安排,那IVA收費是多少?

    IVA需要支付費用給代名人(律師或會計師),初步繳存一筆12,150元的款項,用作支付代名人就有關辦理的工作,包括各項債務重組收費、開支及酬金。而且,IVA是需要和法院申請命令,債務人須根據費用及百分率所訂的收費比率支付法庭IVA收費。

  • 10. 債務人能否自行前往高等法院提交IVA申請?

    不可以。因為IVA不只是向高等法院提出申請,更需要委任代名人,以安排和處理日後每月的還款及監管還款進度,亦有一個IVA壞處是需要委托律師事務所代為向法院申請臨時命令。

  • 11. IVA的詳情會被公開紀錄嗎?

    會的。根據第122W條規則,管理署署長須備存有關「個人自願安排」的登記冊,而登記冊涵蓋有關IVA的所有詳情,包括債務人的姓名、香港身份證號碼及地址,亦會列出有關個人自願安排獲債權人批准的日期、代名人的姓名及地址等。公眾人士是能夠查閱登記冊,因此紀錄是公開的,這亦是IVA壞處之一。

  • 12. IVA計劃是否要全部的債權人同意?

    不是的。只要獲得價值75%以上的債權金額(不是債權人的數目)的債權人同意便可以執行IVA計劃。

  • 13. 除了本身的IVA收費外,相關諮詢是否需要費用?

    不需要。我們公司只會收取IVA費用,其他包括如初步諮詢、初次會面都是不收費的。我們責任是減輕閣下財務上的壓力,因此我們盡可能為閣下提供幫助,盡量減省不必要的支出,讓資源集中在解決債務問題上。有關在IVA申請過程所涉及的費用,我們會清楚列明。

  • 14. 在IVA期間,債務人是否仍要繼續償還債權人的債務?

    在個人自願安排申請期間,大部份債權人都會收到通知書,都會暫時停止追討款項,直到申請結果出來。若申請獲批,就會在完成債權人會議後,按新訂立的IVA還款方案收取欠款。

  • 15. 債務重組程序一般需時多久?

    在整個IVA程序上來說,由簽署文件、宣誓、排期上庭,到展開債權人會議,大約需時四至五個月。在整個過程,會由具備IVA個人自願安排經驗的會計師與律師跟進。之後所需的還款時長就會按個別人士而有所不同。

  • 16. 我擔心債務重組收費會加重我的支出負擔,如何可以減輕負擔?

    我們明白IVA影響以及對你的負擔,所以不會增加閣下的財政負擔。如想了解有關IVA收費或者繳交安排,歡迎聯絡我們查詢。

  • 讓我們為你提供專業意見

      溫馨提示

      大部份銀行做到0%利息,即時可以停止追數滋擾,最短可以兩個月完成,視乎客人需要,每個月供款可以即時減少一半或以上,亦可以大大縮短還款期數

      Chris Lui理財顧問